“林法官，我足额投保了雇主责任险，员工出了工伤事故，保险公司赔付的金额连员工医药费都覆盖不了，这笔损失难道只能我自己承担吗？”

　　电话那头，小微企业经营者李先生语气焦灼，满是无奈。受工伤理赔纠纷影响，企业经营压力陡增，一场看似标的额不大的保险合同纠纷，成为十分紧迫的现实难题。

　　近日，莱州法院审结一起保险理赔纠纷案。承办法官林海娜坚守“如我在诉”司法理念，聚焦中小微企业司法需求，为稳健经营筑牢司法保障。

　　员工上班路上受伤，理赔款连医药费都不够

　　李先生经营一家小型加工企业，深知用工风险防控的重要性。为切实化解用工意外风险，同时减轻企业工伤赔付压力，李先生专门为全体员工统一投保保额20万元的雇主责任险，足额履行投保义务。

　　天有不测风云，一名员工在上班途中不幸发生交通事故，事故造成员工全身多处骨折，伤情经专业机构评定为九级伤残。事故发生后，李先生第一时间安抚受伤员工，主动全额承担4.7万元医疗费、复查费、误工费等全部工伤赔偿费用。

　　本以为投保保险可以转嫁经营风险，可后续保险理赔结果却让李先生倍感心寒。保险公司援引保险合同中一行格式条款，按照极低的4%比例核算九级伤残保险金，最终仅赔付8000元。

　　一边是小微企业难以承受的近五万元工伤赔付支出，一边是杯水车薪、严重不符实际损失的保险理赔款，巨大的理赔差额让本就利润微薄的企业经营陷入困境。李先生多次与保险公司协商理赔事宜，但保险公司始终坚持按照合同条款赔付，拒不调整理赔标准。

　　维权无门之下，李先生无奈将保险公司起诉至莱州法院，希望通过司法途径维护企业合法权益。

　　“白纸黑字的合同，我们小企业只能吃亏吗？”

　　案件分到林海娜法官手中，该案涉案标的不大、案情并不复杂，却是典型的格式合同纠纷。

　　林海娜仔细审阅全部案卷材料后发现，案涉保险合同全部由保险公司单方预先拟定，属于标准格式合同。合同中4%赔付比例属于明显减轻保险公司赔付责任的减责条款。而在李先生投保全过程中，保险公司未对该关键限制性条款进行加粗、标红等醒目提示，也未针对赔付比例、理赔标准向投保人作出专项解释说明。

　　小案不小，关乎企业生存。林海娜法官认为，办案不能机械照搬合同条文，如果一味遵从这份不公平格式条款裁判，看似依规办案，实则漠视小微企业弱势处境，助长保险行业霸王条款乱象，让司法失去温度，也违背了法院护企安商的工作初心。

　　小企业耗不起诉讼，就盼案子快点了结

　　经过多轮耐心调解，保险公司依旧固守合同条款，拒绝调整理赔标准，调解最终无果。

　　为最大限度减少诉讼对企业经营的干扰，切实为企业减负，法官结合该案事实清楚、证据明确、权责清晰的特点，第一时间启动小额诉讼程序，精简办案环节、压缩审理时限，全速推进庭审与裁判工作，让企业少等待、少耗时、少费心。

　　庭审中，案件聚焦三大核心争议焦点展开审理：案涉超低赔付格式条款是否有效、保险公司是否尽到法定提示说明义务、现有赔付标准是否公平公允。经过完整举证、质证和法庭辩论，最终查明，保险公司无法提交录音、签字告知书、讲解记录等任何证据，证明其已向投保人告知该限制性赔付条款。

　　结合保险行业通用理赔标准以及本地同类案件裁判尺度，法院最终作出判决：案涉4%赔付条款显失公平，不合理免除保险公司赔付义务，且未履行法定提示义务，依法认定无效；参照行业通用九级伤残20%赔付标准，判令保险公司补齐全部理赔差额，全额支持小微企业诉讼请求。

　　“多亏法官帮忙，我的难处终于解决了”

　　拿到足额理赔款后，李先生心中积压许久的焦虑彻底消散，由衷感慨：“本来以为白纸黑字的合同改不了，打官司最少要耗小半年。没想到法官不仅帮我们推翻了不合理的霸王条款，还走了小额诉讼程序快速结案，实实在在帮我解决了天大的难处！”

　　大案守护安定，小案暖民暖商。没有曲折离奇的案情，没有高额涉案标的，这起普通的保险理赔小案，是莱州法院聚焦小微企业诉求、强化小额诉讼程序适用，优化法治化营商环境的一个缩影。

　　一件件关乎小微企业切身利益的民生小案，藏着司法最真切的温度，也筑牢了营商环境最踏实的底气。

　　编审：李蕾

法律支持单位：山东助商律师事务所